Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 16 мая 2000 г.

Страхуют все

Рынок страхования гражданской ответственности автовладельцев в ожидании бума

621 просмотр

Тема страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта становится в последнее время очень популярной. То ли общество проявляет все большую ответственность, то ли такая ситуация — результат пропагандистских усилий страховщиков. Дело доходит до того, что они в качестве рекламы сами приводят анекдоты про аварии "новорусских" мерседесов и "Запорожцев".

Неизвестно, как эти рекламные ходы активизируют продажи полисов страхования автогражданской ответственности, но в любом случае все больше владельцев автотранспорта об этой возможности начинают задумываться. Многие из них уже сейчас страхуют не только сам автомобиль, но и свою ответственность за поведение на дорогах, избавив, таким образом, себя от множества проблем, в число которых, к счастью, не входит пока только выбор страховой компании.
Страхование автогражданской ответственности (АГО) сегодня предлагают практически все самарские страховые компании, так же как и филиалы московских. Наиболее успешно работают на этом рынке те компании, которые уже освоили рынок имущественного страхования автотранспорта, поскольку большинство клиентов предпочитают сначала страховать сам транспорт — от угона, ущерба и прочего. И лишь по истечении нескольких лет кто-то из них страхует и ответственность. Страховые компании достаточно редко сталкиваются с желанием клиента купить полис АГО, не застраховав перед этим свой автомобиль.
По приблизительным оценкам, около 10% самарских автовладельцев, имеющих имущественную страховку автомобиля, приобрели и полисы АГО. Число клиентов АГО увеличивается не так быстро — всего на 10-15% в год, несмотря на то, что страхование АГО в комплекте со страхованием транспорта как имущества, как правило, дает страхователю довольно ощутимые скидки.
Сегодня самарские страховые компании предлагают клиентам застраховать свою гражданскую ответственность в среднем на 30-50 тысяч рублей. Это самый популярный уровень при АГО: его вполне хватает на покрытие ущерба, причиненного чужому автомобилю, а также на возмещение ущерба здоровью третьих лиц, пострадавших при ДТП. Тем не менее, страховщики согласны и на меньшие деньги: например, в некоторых компаниях утверждают, что минимального порога страховой суммы при АГО у них нет. Но большинство СК все же обеспечивает себе доход в пределах от 10 тысяч рублей до $5 тысяч. Страховая сумма растет не плавно, а шагообразно, например, на 5 тысяч рублей ("Самара-РОСНО"). Максимальная сумма при АГО, за редким исключением, ничем не ограничивается, но специалисты практически всех приведенных в таблице самарских компаний не смогли припомнить случаи страхования автогражданской ответственности на сумму более $100 тысяч. Впрочем, ознакомившись с тарифами на эти виды страхования, вы поймете причину такого сдержанного отношения самарских страхователей к АГО.
Самарские филиалы московских страховых компаний, конечно, приводят случаи страхования и на $1 млн, и даже больше. Но это показатели по договорам, заключенным в Москве. В Самаре же страховые суммы таких объемов не достигают, несмотря на то, что тарифы от московских особенно не отличаются.

Чем больше, тем меньше

Базовый тариф на страхование АГО в большинстве самарских страховых компаний составляет 4%. Однако он может быть понижен до 2,5%. Понижение достигается разными способами — "обычными" дисконтами СК, которые не зависят от специфики вида страхования, но действуют и при страховании АГО. Могут приниматься во внимание и сроки работы с тем или иным клиентом: на каждый последующий год действия договора, начиная со второго, тариф плавно снижается — обычно на 0,2% за год. Причем снижение происходит вне зависимости от наступления страхового случая. Также тариф снижается при увеличении страховой суммы, и порой значительно — до двух раз.
Определение тарифа на страхование АГО непосредственно связано с автомобилем, но не настолько, чтобы повторять сложный тарифный путь страхования автоимущества. Если в последнем случае практически у всех СК разработаны громоздкие тарифные планы, учитывающие одновременно и марку, и модель, и возраст, и объем двигателя автомобиля, то в страховании АГО к такой схеме работы подошли пока немногие.
Как правило, компания использует 1-2 основных параметра, корректирующих базовую тарифную ставку. Некоторые компании, например СФ СК "РЕСО-Гарантия", останавливаются на таком факторе, как марка автомобиля (тарифы для иномарок в полтора раза выше, чем для отечественных машин). Другие — на технических характеристиках машины: объем двигателя, грузоподъемность. Также некоторые компании корректируют тариф с учетом водительского стажа владельца. Например, в "Инкасстрахе" "переломным моментом" считается трехлетний водительский стаж — для таких водителей тариф уменьшается с 3,5% до 2,5%. Одним из параметров корректировки тарифа может стать и принадлежность транспортного средства физическому или юридическому лицу — для последнего тарифы будут выше.
Надо отметить, что некоторые компании, например "Энергополис", предлагают страхование вреда здоровью и жизни других граждан отдельно от страхования ущерба, нанесенного чужому имуществу. Причем обходится это дешевле — всего в 1,5%. В большинстве же компаний ущерб здоровью и ущерб имуществу страхуются совместно. Однако в некоторых страхуется только имущество, и на это стоит обратить особое внимание при заключении договора. Иначе может возникнуть ситуация, в которой при аварии страховая компания заплатит только за разбитую чужую машину, но не за лечение находившихся в ней людей.
Есть и еще один важный момент: ответственность за все последствия аварий несет водитель, а не транспортное средство. Если одной машиной пользуются сразу несколько человек, то застрахована должна быть ответственность каждого из них, а не только владельца транспорта.

Поголовная ответственность в перспективе

В ситуации, когда виновник аварии нигде свою ответственность не застраховал, у него элементарно может не оказаться денег для выплат пострадавшим. Казалось бы, безвыходная ситуация. Однако страховщики уверены, что ее можно избежать. Каким образом? Выходом из положения мог бы стать закон, устанавливающий обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В случае введения подобного закона, без российских "зеленых карт" ни один из автомобилистов не смог бы выехать на дорогу. А страховщики, по некоторым оценкам, получили бы дополнительные сборы на сумму до $1 млрд в год (для сравнения: сегодня по всем видам страхования в год в России собирается около $6 млрд).
Подобные законы существуют не только в большинстве развитых стран, но и в странах СНГ, причем во всех, кроме России и Казахстана. Однако в начале апреля этого года Государственная Дума отклонила в первом чтении законопроект, посвященный обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.
Эта законодательная инициатива разрабатывалась в течение последних двух лет и активно лоббировалась страховщиками в Госдуме. Однако определенный радикализм законопроекта вызвал категорические возражения у коммунистов и им сочувствующих. По их мнению, мало того, что закон обложил бы непосильной данью пенсионеров и других малоимущих автовладельцев. Так еще и частные страховые компании, согласно ему, имели бы равное право на предоставление услуг обязательного АГО с компаниями с государственным участием, что, по мнению противников закона, привело бы к неконтролируемому и "незаслуженному" обогащению страховщиков.
Сторонники же разрабатываемого закона указывали на то, что он смог бы снять с государства изрядную долю расходов на лечение граждан, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Кроме того, он избавил бы от бед именно малоимущих автовладельцев и пенсионеров, для которых страховка, скорее всего, проданная со скидками, могла бы стать единственной возможностью расплатиться за причиненный ущерб.
В результате законопроект был отклонен депутатами (вернее, не принят двумя третями голосов: 201 — за, 164 — против). Думе будет представлена новая редакция законопроекта, одна из основных поправок которой — поэтапное введение обязательного страхования автогражданской ответственности. А это значит, что первые три года обязательным будет страхование только одного риска — вреда, причиненного на дорогах здоровью и жизни третьих лиц. И только после этого вступит в силу обязательное страхование ответственности за ущерб, нанесенный чужому имуществу. Также в законопроект, возможно, будет включено предложение о создании специальной государственной организации, контролирующей весь процесс обязательного страхования ответственности, структурно сходной с АРКО. Впрочем, все это пока только "проекты проекта". Времени на разработку всевозможных поправок к законопроекту еще много: следующие слушания в Думе будут проведены ориентировочно в сентябре.
Пока же все желающие, не дожидаясь принятия постановлений, могут купить полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Часто в отношении АГО проводится аналогия с обязательным медицинским страхованием: конечно, у всех есть обязательные полисы. Но ведь если бы их не было, в любом случае стоило бы купить "добровольную" медицинскую страховку. Можно, впрочем, обойтись без нее и лечиться народными средствами. Но здесь аналогия явно не работает: "народные средства" в аварийной ситуации — не лучший выход из положения.

ТОРГАШЕВА Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »